住宅ローンを利用する際には、ローンの返済を保証するために保証料が必要です。
「住宅ローンの保証料」とは、その保証のために金融機関に支払う料金のことです。
住宅ローンの保証料とは
住宅ローンとは、自分の家を買ったり、リフォームをしたりする時に必要なお金を、銀行や金融機関から借りることです。
通常、家の費用は数千万円にもなりますが、自分のお金だけでは支払いきれないことが多いです。
そのため、多くの人が住宅ローンを利用しています。
保証会社との契約のための費用
住宅ローンを利用する際には、毎月の返済額だけでなく、さまざまな追加費用が発生することがあります。
これらの中でも、特に大きな割合を占めているのが住宅ローンの「保証料」というものです。
住宅ローンを組む際には、多くの金融機関が「住宅ローン保証会社との契約」を条件として提示しているため、契約者は融資先に一定の保証料を支払う必要があります。
これは、住宅ローンを借りることによって発生するリスクに対して保証会社が責任を負うためのものです。
もしそのローンを返済できなくなった場合、保証会社が代わりに債務を返済するため、そのリスクをカバーするための料金として保証料が必要なのです。
保証料の金額は、ローンの総額や金利などによって決まります。
保証料には一括払いの場合と、毎月の返済に含まれる場合があります。
住宅ローンを利用する際には、返済額だけでなく保証料も考慮し、負担が大きくなりすぎないように計画することが重要です。
保証会社とは
かつては、住宅ローンなどの高額な借り入れには、返済できなくなった場合に代わりに支払ってくれる連帯保証人を見つける必要がありました。
しかし、親族の中で連帯保証人になってくれる人がいない場合、住宅ローンの申請は受け付けられないという問題がありました。
この問題を解決するために、連帯保証人の代わりに現れたのが「保証会社」です。
保証会社は、借り入れ契約者が支払いが難しくなった場合、ローンの残債を代わりに支払ってくれるものです。
この制度は、融資を行う銀行がリスクを減らすために導入されました。
借り入れ契約者にとっては、返済の相手が融資先から保証会社に変わるだけであり、支払いの義務は引き続きあります。
住宅ローンの保証料
住宅ローンにおける保証料とは、住宅ローンを借りる際に保証会社から提供される「保証」を受けるために、借り手が保証会社に支払う費用のことを指します。
通常、住宅ローンを借りるときには、特定の保証会社からの保証を受けることが要件となっています。
これは、融資を行う金融機関が、住宅ローンによる貸し倒れリスクを軽減するために、機関保証と呼ばれる仕組みを利用しているためです。
機関保証では、金融機関が保証会社に一定の手数料を支払い、保証会社が借り手の返済能力に対する信用調査を行い、返済不能な場合には代わりに返済するという役割を果たします。
これにより、金融機関は貸し倒れリスクを軽減できるため、低金利での融資が可能になります。
借り手は、保証会社に対して保証料を支払うことで、金融機関から融資を受けやすくなる利点があります。
ただし、保証料は一般的には一定の割合で借り手に負担され、返済期間中に分割で支払われることが一般的です。
機関保証とは
機関保証とは、金融機関や銀行などの法人が連帯保証人の役割を果たす制度のことです。
この制度では、保証料を支払うことで、特定の法人が住宅ローンの保証をしてくれることができます。
この保証を業務としている法人は、個人や企業が住宅ローンを申請する際に、その返済能力や信用worthinessに基づいて保証を行います。
つまり、借り手が返済しないことになった場合、保証人としての責任を金融機関や銀行が負うことになります。
この制度によって、借り手としての信用を補完することができるため、住宅ローンの審査や承認において有益な手段となります。
もしもの時は保証会社がローンを立て替えてくれる
住宅ローンの場合、もし契約者が約定違反により全額を一括で返済しなければならない事態が発生した場合、契約者自身ではなく、保証会社が代わりに金融機関に全額を返済することで、ローンを立て替える仕組みがあります。
この制度により、もし住宅ローンの契約者が延滞などで約束を破った場合でも、貸したお金は保証会社が返済することによって、金融機関側のリスクが軽減されるのです。
この制度は「機関保証」と呼ばれています。
保証会社が持つ権利
住宅ローンの契約者は、保証会社に対して保証料を支払うことが求められます。
これは、保証会社が債務を返済する代わりに、住宅ローンの貸し倒れリスクを軽減するためのものです。
金融機関は、ローンが返済されない可能性を考慮し、保証会社を通じてリスク回避を図る必要があります。
住宅ローン契約時には、一般的に「抵当権設定登記」が行われます。
この登記は、万が一に備えてローンの返済ができなくなった場合、家と土地を競売にかけることができるようにする契約です。
そして、この抵当権は保証会社に設定されます。
つまり、保証会社は抵当権を利用して、返済が滞っている住宅ローンの残債を契約者から回収する権利を持っています。
このように保証会社は、契約者の代わりにローンの債務を負担し、その後に回収することで金融機関のリスクを軽減する役割を果たしています。
住宅ローンの保証料を決める要素
住宅ローンの保証料は、金融機関ごとに独自の計算方法がありますが、一般的には以下の要素によって保証料の金額が変動します。
借入金額
住宅ローンの保証料は、一般的に借入金額に応じて発生します。
例えば、1000万円の住宅ローンを借りる場合、保証料は数十万円程度かかることがあります。
この保証料は、金融機関や保証会社によって異なる場合がありますので、具体的な金額は借りる金融機関に直接お問い合わせいただくことが最も確実です。
支払方法
保証料の支払い方法には、「一括前払い型」と「金利上乗せ型」という2つの選択肢があります。
どちらの方法を選ぶかによって、かかる費用も異なります。
もし「金利上乗せ型」を選択した場合、保証料は毎月の住宅ローン返済額に含まれることになります。
つまり、住宅ローンの金利が高くなるという特徴があります。
金利が高くなると、借入金額や返済期間が大きい場合には、その分の利息も増えるため、保証料の金額も比例して高くなることになります。
返済期間
仮に、3000万円を35年間の期間で返済するために住宅ローンを組んだ場合、審査結果によって保証料が発生することがあります。
保証料は借入額に対して一定の割合で発生し、審査に通過すれば60万円程度が必要になる場合もあります。
ただし、支払う保証料は借入額によって変動するため、場合によっては100万円を超えることもあります。
重要なのは、保証料は一度支払えばそれ以降は追加料金や手数料がかからない点です。
利用する金融機関
もし同じ条件で住宅ローンを組む場合でも、保証料の設定は金融機関ごとに異なるので、事前に複数の金融機関でシミュレーションすることが必要です。
シミュレーションすることで、諸費用にかかる支出額をあらかじめ調べておくことができます。
保証料は、ローンを借りるための担保として金融機関に支払う必要があります。
どの金融機関でも同じ保証料を設定していないため、金融機関ごとの条件を比較することが重要です。
まとめ
住宅ローンの保証料は、住宅購入に伴う諸費用の中でも相当な割合を占めます。
保証会社は、住宅ローンの機関保証において重要な役割を果たします。
もしも万が一、住宅ローンの支払いが困難になった場合、保証会社は住宅ローン契約者の代わりに、金融機関に残金を支払う責任を負います。
保証料の金額は、借入額や借入期間によって異なるだけでなく、金融機関によっても異なることがあります。
